實支實付的保險很重要

實支實付保險很重要，比終身日額保險（1000元的日額，30~40年後不知貶值到多少了）重要多了，我太晚發現了。

最近我研究了一下實支實付的保險，有個很重要的發現，希望大家一定要檢視一下自己的保單。實支實付最重要的理賠項目是「雜費」，而且保險公司是採列舉理賠項目，易言之，未列舉出來的不理賠。我將目前所知的南山人壽、富邦人壽及遠雄人壽實支實付的雜費範圍整理如下，請仔細看紅字的部分，並思考藍字部分（摘自http://blog.youthwant.com.tw/LION680802/lion-1234/7/）的情境。

由於醫療的進步，以及健保的資源扭曲，以癌症為例，健保的給付治療項目還是以傳統化療、放療為優先治療項目，標靶治療用藥雖然也有給付，不過是第二線用藥。如果醫生開30天份的藥，而病患僅住院兩天，剩下的藥讓病患帶回去服用，30天份就要6萬元（以1顆藥2000元為例），次數多了也所費不貲，甚至一年可能會達到50萬元。在這種情況下，保險能發揮多少功能，才是保險的意義。

假設為了增加治癒的機會，病患選擇自費用藥，一次住院光藥費就要花費6萬元。如果保有實支實付險者（假設醫療限額8.8萬元），只要有收據，這時6萬元就可以全額申請，如果下次住院間隔超過14天，就可重新享有8.8萬的醫療限額。

可是實支實付醫療險中，特別要指出南山的醫療限額，因為關於醫師指定用藥，他多了一條但書規定，須要在醫院內服用的才有理賠。也就是說照上例，僅住院兩天的用藥才有理賠，剩下28天＊2000元＝5.6萬元，保險公司是不會理賠的，請注意。

南山人壽南山人壽住院醫療保險附約（HS）：
一、手術室、治療室及其設備之使用。
二、由主治醫師開方且由病人在住院期間內使用之醫藥。（我的看法：非常嚴重的限制，對於上述情境非常不利）三、敷料、普通外科用挾板及石膏整形，但不包括特別支架等設備。
四、化驗室檢驗。
五、心電圖。
六、基礎代謝率檢查。
七、物理治療。
八、麻醉劑、氧氣及其應用。
九、Ｘ光檢查但不包括Ｘ光治療、鐳治療或同位素等治療。
十、靜脈輸注及其藥液。
十一、血液或血漿之費用及其輸注費。
十二、來往醫院之救護車費。
十三、掛號費及證明文件。
十四、其他外科手術費用。
十五、因第二條之傷害而接受急診醫療並住院診療者，於辦理住院手續前之急診醫療費用，惟每次給付金額最高以新台幣伍仟元為限。
十六、指定醫師。

富邦人壽新綜合住院醫療保險附約（NHR)：
1.指定醫師。
2.醫師指示用藥。
3.血液（非緊急傷病必要之輸血）。
4.掛號費及證明文件。
5.來往醫院之救護車費。
6.下列超過全民健康保險給付之住院醫療費用：（我的看法：被限制範圍，較不能因應未來變化）(1)醫師診查費（含會診費）。
(2)手術室、治療室及其設備的使用。
(3)主治醫師對症處方的藥品。
(4)敷料、外科用夾板及石膏整形。
(5)化驗室檢驗、心電圖、基礎代謝率檢查。
(6)對症所必要的物理治療。
(7)麻醉劑、氧氣的使用。
(8)Ｘ光檢查。
(9)靜脈輸注費及其藥液。
(10)因急救經醫師診斷認為必要輸血之血液或血漿的輸注費。
(11)義眼。但對同一隻眼，以給付一次為限，其給付金額不得超過「每日病房費用保險金」的10倍。
(12)義肢。但對同一手或同一足，以給付一次為限，每一手或每一足給付金額不得超過「每日病房費用保險金」的10倍。

遠雄人壽真安心醫療保險附約：
（一）指定醫師或醫師診察費。
（二）醫師指定用藥。
（三）血液（非緊急傷病必要之輸血）。
（四）掛號費及證明文件。
（五）來往醫院之救護車費。
（六）化驗室檢驗、心電圖、基礎代謝率檢查。
（七）敷料、外科用夾板及石膏整型（但不包括特別支架）。
（八）物理治療。
（九）麻醉劑、氧氣及其應用。
（十）靜脈輸注費及其藥液。
（十一）Ｘ光檢查，及放射性治療。
（十二）因遭受意外傷害而住院診療者，且經醫院之專科醫師證明其為回復正常生活所必要而需裝設輔助器（如義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器、或其他附屬品）。但同一次事故各項裝置以一次為限。
（十三）超過全民健康保險給付之住院醫療費用，但不包括特別護士之護理費。（我的看法：概括式的描述，可因應未來科技進步的新治療及診斷手法，或因疏漏，而未羅列如上的其他費用）







2018/10/30補充資訊：關於出院使用的自費藥物賠不賠，可以參考這個網頁：http://wewe333we.pixnet.net/blog/post/225682925-%E3%80%90%E5%87%BA%E9%99%A2%E4%BD%BF%E7%94%A8%E7%9A%84%E8%87%AA%E8%B2%BB%E8%97%A5%E7%89%A9%EF%BC%8C%E8%B3%A0%E4%B8%8D%E8%B3%A0%EF%BC%9F%E3%80%91